Калькуляция

Страховые компании предлагают выплаты по калькуляции страховщика, независимого эксперта или калькуля­ции по ценам дилерских или недилер­ских СТО. Клиент получает деньги на основании калькуляции, а потом сам ремонтирует машину.

В ряде компаний для гарантийных автомобилей автоматически приме­няются расценки дилерских СТО, а для негарантийных - недилерских. По же­ланию страхователя возможен расчет ущерба по ценам официальных диле­ров и для автомобиля, не находяще­гося на гарантии, однако такой вари­ант помимо удорожания полиса мо­жет оказаться крайне невыгодным для клиента. Некоторые страховщи­ки применяют единую методику рас­чета без деления на гарантийные и не­гарантийные машины, беря за основу справочники со среднерыночными це­нами. Для тех, кто хочет получить вы­плату и ремонтироваться на дилерской СТО, это не сулит ничего хорошего. На­пример, в 2008 году среднерыночную стоимость нормо-часа для автомоби­лей класса Chevrolet Lacetti, Ford Focus и т.п. некоторые страховщики устанав­ливали в 850 рублей. При этом на СТО официальных дилеров нормо-час был равен примерно 1400-1700 рублям.

В России нет законодательно опре­деленной методики расчета стоимости восстановительного ремонта. Очень многие страховые компании прибе­гают, например, к услугам некой мос­ковской фирмы «Прайс-Н», которая претендует на объективность в опреде­лении стоимости нормо-часа, рыноч­ной стоимости автомобилей и т.п. для всех регионов России. Фирма распро­страняет продукт - про­грамму Autocalc, а также справочники с цифрами, удовлетворяющими требо­ваниям страховых компаний и, по мне­нию ряда оценщиков, не соответству­ющими действительности. И если дело дойдет до суда, обычно выигрывает сторона, имеющая грамотное обосно­вание расчета на основе статистически малых выборок, подкрепленных реаль­ными источниками, а не на основе фор­мального справочника.

Творческий подход используется и в самой сути ремонта при калькуля­ции: например, вместо того, чтобы рас­ценивать помятый капот как подлежа­щий замене, страховщик в калькуляции может указать «ремонт капота», и уже не надо учитывать стоимость ориги­нальной запчасти - только дешевый нормо-час. Принципиальной разни­цы между калькуляцией страховщика и калькуляцией «независимого экспер­та», к которому вас направил страхов­щик, в большинстве случаев нет. Так как, оценщи­ки крайне заинтересованы в страхов­щиках как в поставщиках клиентов.

Если страхователь выбрал расчет по калькуляции страховщика/неза­висимой экспертизы, ему, скорее все­го, придется доплачивать за ремонт, причем расхождение может состав­лять до 20-40%. Иногда калькуляция может производиться СТО, с которой страховая компания имеет договор­ные отношения. В этом случае клиент защищен больше (СТО рассчитывает, что клиент будет ремонтировать ав­томобиль именно у нее), особенно ес­ли машина не на гарантии.

Сейчас полу­чила широкое распространение следу­ющая схема: если машина пострадала хоть сколько-то серьезно, размер ущер­ба завышается и дотягивается до то­тального, особенно легко это сделать на основе расценок официальных ди­леров и стоимости оригинальных зап­частей, которые обычно применяются при определении величины ущерба га­рантийной машины. Страхователю вы­плачивается страховое возмещение по формуле «страховая сумма минус стои­мость годных остатков» (и - часто - ми­нус износ за истекший период страхова­ния). Стоимость годных остатков завы­шается, и в итоге страхователь получает на руки смешную сумму. Кстати, год­ные остатки должны корректироваться на соответствующую величину скидки как побывавшие в употреблении. В Сакнт-Пе­тербурге средняя величина дисконта на б/у запчасти при их продаже «на разбор­ку» - 50%. Ни страховщик, ни имеющая с ним договорные отношения оценочная организация практически никогда не применяют этот дисконт.

Подвод под «тотал» имеет для стра­ховщика еще один существенный плюс: он означает, что договор стра­хования прекращается и в дальней­шем выплат по нему не будет.

Грамотный страхователь должен по­нимать, что при «тотале» вполне воз­можно,особенно с помощью юриста, получить выплату по формуле «стра­ховая сумма минус износ», оставив годные остатки страховщику, если в до­говоре четко не прописано, у кого в соб­ственности они остаются.

Вместе с тем по вышеописанной си­туации можно сказать слово и в защи­ту страховщиков: поскольку курс рубля к иностранной валюте - евро, доллару и особенно японской иене - существен­но упал, то цена оригинальных запча­стей существенно возросла. Стоимость нормо-часа на дилерских станциях ес­ли и падает, то только в рамках специальных ак­ций и уж точно не распространяется на калькуляцию для застрахованных ав­то. Если курс еще снизится, может сложиться абсурдная ситуация: даже не­большой ущерб для иномарки будет «то­тальным», а стоимость годных остатков приблизится к страховой сумме.

Счета СТО

При выплате на основании счетов СТО возможны три варианта: ремонт на дилерской СТО, с которой страховщик имеет договорные отношения; ремонт на неавторизованной дилером СТО, с которой страховщик имеет договорные отношения; и ремонт на СТО по выбору страхователя.

Как показывает практика, страхов­щики мало доверяют СТО, когда речь идет об оплате счетов за уже выпол­ненные работы. Именно поэтому не­часто встречается вариант, когда ма­шина ремонтируется, возвращает­ся клиенту, а потом страховая выпла­чивает ему возмещение на основании предъявленных счетов. Как минимум страховщики с пристрастием проана­лизируют счета и серьезно их «поре­жут». На практике речь идет о выдаче направления на ремонт. Потом следу­ет не всегда оперативная процедура со­гласования стоимости ремонта между страховой и СТО, а уже после проводят­ся работы. Причем договориться меж­ду собой в сегодняшних условиях за­частую не могут даже те страховщики и СТО, которые имеют «официальные отношения», а уж когда речь идет о ре­монте на СТО по выбору страхователя, процесс еще более затягивается.

Аналитический обзор  подготовлен ООО «Центр оценки и консалтинга Санкт-Петербурга», руководитель аналитического отдела Слесарева Юлия. При подготовке аналитических материалов использовалась информация:

• 1. Журнал «НАШИ ДЕНЬГИ, № 4(61), апрель 2009